Press "Enter" to skip to content

Asuntolainan saaminen 2018

!

Asuntolainan hakeminen ei ole aivan suoraviivainen prosessi, jos sen haluaa tehdä oikein. Toki asiakkaan on mahdollista marssia ensimmäiseen vastaan tulevaan pankkiin ja pyytää heiltä asuntolainaa hinnalla millä hyvänsä. Mutta totuus on, että tällä tapaa voi hävitä vuositasolla ja ainakin koko lainan maksuajan puitteissa tuhansia euroja. Onko sinulla varaa siihen? Katso tästä, mitä kannattaa muistaa asuntolainaa hakiessa.

Tietoa asuntolainan lainakatosta ja omarahoitusosuudesta

Lainakattoon tulee muutos 1.7.2018 alkaen. Sen jälkeen myönnettävä asuntolaina voi olla enintään 85 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Lainakatto on ollut 1.7.2016 – 30.6.2018 välisenä aikana 90 prosenttia. Jos kysymys on ensiasunnosta, lainakattoon ei tule muutosta. Ensiasuntojen osalta lainakatto on jatkossakin 95 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta.  Asunnon ostotilanteessa vakuuden käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa.

Pankinjohtaja paljastaa, miten asuntolainaan saa mahdollisimman pienen marginaalin

Hypon lainaamisesta ja asiakaspalvelusta vastaavan pankinjohtajan Sami Vallinkosken mukaan saadakseen alhaisen, esimerkiksi 0,5 prosentin marginaalin, on käytännössä asuttava kasvukeskuksessa, mieluiten vielä pääkaupunkiseudulla, jossa pankkien välinen kilpailu on kovinta ja riski asuntojen arvon laskusta on pienempi kuin maaseudulla.

Nämä kolme ihmistyyppiä rikastuvat todennäköisimmin

Kotitalouksien velkaantuneisuus on Finanssivalvonnan mukaan Suomen rahoitusjärjestelmän merkittävin haavoittuvuus. Velkaantuneisuusaste on noussut noin kahdenkymmenen vuoden ajan ja se saavutti vuoden 2017 kolmannella neljänneksellä 128 prosentin tason. Nousuun on vaikuttanut asuntolainakannan kasvun ohella asuntoyhteisölainojen ja kulutusluottokannan voimakas kasvu.

Pankit myyvät asuntolainan hakijoille omatakauksia. Esimerkiksi Nordealla on käytössä OmaTakaus ja OP:lla luottotakaus. Näiden avulla lainanhakijan on mahdollista nostaa lainaa enemmän kuin lainakatto määrää. Esimerkiksi Nordea sanoo OmaTakauksesta, että sen avulla voidaan lainalla kattaa 95 % ostettavan asunnon hinnasta. Lainanhakijalle jää siis vielä 5 % kustannettavaksi.

Hae asuntolainaa

Asuntolainat ovat pitkiä ja vuosikymmenten aikana korkotasot ehtivät muuttua moneen kertaan. Siispä pankit joutuvat stressitestaamaan maksuvarasi. Se tarkoittaa, että pankki laskee kuinka suuri kuukausierä lainalla olisi, jos korkotaso olisi 5% tai 6%. Jotta pankki voi tuntea olonsa turvalliseksi takaisinmaksun suhteen, sen täytyy uskoa, että voit hoitaa takaisinmaksun myös korkemmalla korkotasolla.

Asuntolaina, joka joustaa elämäntilanteesi mukaan

Varmista jo ennen näytöissä kiertelyä, paljonko saat asuntolainaa. OP:n asiakkaana voit selvittää lainasi enimmäismäärän lainahakemuksella ja pyytää sen jälkeen varsinaisen lainatarjouksen. Lisäksi voit allekirjoittaa lainasopimukset sähköisesti omilla tunnuksillasi – konttorille tarvitsee tulla vasta kaupantekoon. Voit lähettää lainahakemuksen verkossa myös ilman OP:n asiakkuutta. Lainatarjous on voimassa 3 kuukautta eikä sido lainan nostamiseen.

Lainan vakuus

Valtiontakauksen käyttämisestä myöhemmin nostettavalle lainaosalle tulee sopia luottoneuvotteluissa jo rakentamisen aloittamisen yhteydessä. Valtiontakausta ei siten voida liittää luottoon lainan nostamisen jälkeen. Siinäkin tapauksessa, että alkupääoman rahoittamiseen käytetään omia varoja, pitää lopullisesta lainoituksesta sopia jo siinä vaiheessa, kun omia varoja käytetään hankkeen aloittamiseen ja rakentaminen aloitetaan.

Päävalikko

Yleisesti asuntolainojen viitekorkona käytettävä 12 kuukauden euribor on nyt noin –0,18 prosenttia. Useimmissa pankeissa vanhoissa lainoissa marginaali lisätään viitekoron päälle, mutta uusissa lainoissa viitekoroksi katsotaan aina vähintään nolla. Esimerkiksi Nordeassa näin on ollut vuoden 2012 joulukuusta lähtien ja osuuspankeissa vuoden 2014 lopulta lähtien. Kun asuntolainan marginaali on yleisesti noin prosenttiyksikkö, kokonaiskorkokin on noin prosentin seutuvilla.

Kiinnostuitko?
Tervetuloa Danske Bankiin.

Totta on, että ilmeisin tarve asuntovarallisuuden hyödyntämiseen syntyy, jos asunnon omistajalla ei ole lapsia tai läheisiä perillisiä. Miksi ei nauttisi asuntoon sidotuista varoista, kun vielä ehtii? Rahoitusteknisiä työkaluja kuitenkin tarvitaan, koska tyypillisesti iäkkäät ihmiset eivät halua muuttaa rakkaista kodeistaan. Käänteisten asuntolainojen kanssa otetaan vasta ensiaskelia, eivätkä tuotteet ole erityisen yleisiä. Suosiokin on ilmeisesti pikemminkin hiipumaan päin, suuresta potentiaalista huolimatta. Nöyrää kehitystyötä siis tarvitaan.

Lainaa ilman takaajia

Ostettavaa asuntoa vastaan voi saada lainaa useimmiten 60 % – 70 % asunnon arvosta. Vakuuskäytännöt voivat vaihdella jonkin verran pankkien välillä, ja vakuusarvostus voi riippua myös asunnon sijainnista ja kunnosta. Pankki edellyttää, että koko lainasummalle on vakuus. Lisävakuutta tarvitaan, kun lainatarve on suurempi kuin ostettavan asunnon vakuusarvo.

Lainan vakuudet voivat tulla monessa muodossa. Vakuudeksi kelpaa usein niin omistusasunto, rahasto kuin metsäomaisuuskin. Pankeille puolestaan erilaiset vakuudet ovat suorastaan elinehto, joka suojaa heitä lainanhakijoiden maksuvaikeuksilta. Jos haluat paljastaa lainan vakuuksien syvimmät salaisuudet, niin jatka lukemista.

Milloin lainatakausta ei voi saada?

Jos aiempi opintolainasi on Kelan perittävänä ja saat sen vuoksi hylkäävän päätöksen lainatakauksesta, voit hakea lainatakauksen myöntämistä poikkeuksellisten syiden perusteella. Silloin sinun on tehtävä Kelalle selvitys poikkeuksellisista syistä. Saat ohjeet selvityksen tekemiseen opintotukipäätöksen liitteenä. Jos esität hyväksyttäviä erityisiä syitä, saat lainatakauksesta myönteisen päätöksen. Jos esittämiäsi syitä ei hyväksytä, saat hylkäävän päätöksen.

Uskomatonta kyllä, mutta hyvin iso merkitys on myös pankin työntekijällä. Meillä on tästä ihan omakohtaista kokemusta. Menimme saman pankin eri työntekijöille tismalleen saman ostettavan kohteen kanssa vieläpä samalla viikolla, ja lopputuloksena oli yksi myönteinen ja yksi kielteinen lainapäätös. Yleinen ja pankin taloudellinen tilanne vaikuttaa myös lainansaantiin ja -ehtoihin.

Lisää aiheesta

Korkotukilainaa lyhennetään kiinteän lainanlyhennysohjelman mukaisesti taikka perustuen kokonaispääomamenoon, joka sisältää lainan koron ja lyhennyksen ja jonka kehittyminen riippuu hintojen, palkkojen, ansioiden tai muiden kustannusten kehitystä kuvaavan indeksin muutoksesta. Valtioneuvoston asetuksella annetaan tarkemmat säännökset lyhennysohjelmasta ja kokonaispääomamenoon sovellettavasta indeksistä.

Turun yliopiston kasvatustieteiden tiedekunta suunnittelee Varhaiskasvatuksen pedagogiikan professuurin perustamista Opettajankoulutuslaitoksen Rauman kampukselle. Professuurin alueena on varhaisvuosien ja esikouluvaiheen pedagogiikka, varhaiskasvatusikäisten lasten ympäristöpedagoginen taide- ja taitokasvatus sekä mobiilioppiminen. Tehtävään valittavalta edellytetään vahvaa osallistumista Turun yliopiston norssipäiväkodin varhaiskasvatuksen pedagogisen toiminnan ja opettajankoulutuksen koulutusviennin kehittämis- ja kokeilutoimintaan. Professuurin täyttö aloitetaan alkuvuodesta 2018.