Press "Enter" to skip to content

Asuntolaina käsiraha 2018

Tietoa asuntolainan lainakatosta ja omarahoitusosuudesta

Lainakattoon tulee muutos 1.7.2018 alkaen. Sen jälkeen myönnettävä asuntolaina voi olla enintään 85 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Lainakatto on ollut 1.7.2016 – 30.6.2018 välisenä aikana 90 prosenttia. Jos kysymys on ensiasunnosta, lainakattoon ei tule muutosta. Ensiasuntojen osalta lainakatto on jatkossakin 95 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta.  Asunnon ostotilanteessa vakuuden käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa.

Lyhyet 1-3 kk euribor-korot

Asuntolainaa myönnetään yleensä korkeintaan 85 % asunnon hankintahinnasta (lakimuutos tuli voimaan 1.7.2018), mikä tarkoittaa sitä, että asuntolainaan jää aina myös omarahoitusosuus. Ensiasunnon ostajia tämä 85 % rajoitus ei koske vaan vaadittava omarahoitusosuus heillä on 95 %. Tätä omarahoitusosuuden rajaa kutsutaan myös nimellä lainakatto. Lainakatto asettaa siis vaatimuksen omarahoitusosuudelle asuntoa hankittaessa.

Finanssivalvonnan näkökulmasta nykyinen lainakattojärjestelmä sisältää ylivelkaantumisen riskejä. Se, että haluttiin estää kotitalouksien ylivelkaantuminen ja asuntojen hinnannousu, eivät nykylailla toteudu parhaalla mahdollisella tavalla: jos ei pankki anna kulutusluottoa, sitä saa kyllä muualta.

Asuntolaina ilman säästöjä 2018

Asunnon ostaminen on monelle elämänsä suurin sijoitus, omistusasuntojen hinnat ovat kalliita. Asuntolainat otetaan yleensä pitkällä maksuajalla keskimäärin noin 18 vuotta. Vuonna 2014 Suomalaisista jopa yli 30 prosentilla oli asuntolainaa. Keskimääräinen otettu asuntolaina oli vuonna 2014 noin 90 000 euroa. Korot asuntolainoissa ovat pysyneet maltillisina, vuonna 2017 noin 1 prosentin luokkaa.

Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajan Tom Millerin mukaan uusi lainakattoraja voi kuitenkin kääntyä itseään vastaan ja luoda kannusteen ensiasunnonostajille ostaa mahdollisimman iso asunto ja ottaa mahdollisimman iso asuntolaina heti kerralla, koska myöhemmin vaadittava omarahoitusosuus on korkeampi.

Asuntolaina, joka joustaa elämäntilanteesi mukaan

Varmista jo ennen näytöissä kiertelyä, paljonko saat asuntolainaa. OP:n asiakkaana voit selvittää lainasi enimmäismäärän lainahakemuksella ja pyytää sen jälkeen varsinaisen lainatarjouksen. Lisäksi voit allekirjoittaa lainasopimukset sähköisesti omilla tunnuksillasi – konttorille tarvitsee tulla vasta kaupantekoon. Voit lähettää lainahakemuksen verkossa myös ilman OP:n asiakkuutta. Lainatarjous on voimassa 3 kuukautta eikä sido lainan nostamiseen.

SalkunRakentaja

Vähän hävettää että tämän ASP-blogikirjoituksen kanssa venyi näin pitkään. Aloitin rustaamaan tätä kirjoitusta jo viime kesänä asuntolainaneuvotteluideni aikaan, mutta sen viimeistely jäi jostain syystä vasta keväälle. Ehkä asiaan vaikutti myös se, että kilpailua ASP-säästämisestä kertovien blogikirjoitusten kanssa ei käytännössä ole ollenkaan. Seuraan monia säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä yhteisöjä, ja niissäkin valitettavan harvoin joku muistaa ASP-tilin. Noh, ehkä tämä tekstini muuttaa koko asian, heh.

Moni kilpailuttaa asuntolainan korkoa. On kuitenkin hyvä muistaa, että korkomarginaali on vain yksi osa lainan kustannuksia. Parhaan hyödyn pankistasi saat, kun asuntolainan yhteydessä käyt pankin kanssa keskustelun koko taloudestasi ja sen tarpeiden ratkaisemisesta. Lainan hoitokin on helpompaa, kun keskität myös päivittäiset pankkipalvelusi samaan pankkiin.

tai kirjaudu verkkopalveluihin

Omakotitalolla tarkoitetaan rakennusta, jossa on vain asuintiloja. Siihen voi kuulua myös ulkorakennus, saunarakennus, autotalli tai muita asumiseen välittömästi liittyviä tiloja, jos ne ovat omakotitalon kokoon nähden vähäisiä. Tontin pinta-ala voi olla haja-asutusalueella enintään yksi hehtaari ja kaavoitetulla alueella enintään kaavan mukaisen rakennuspaikan suuruinen.

Jenni Rotonen

Asuntomarkkinoilla on ollut vilkasta vuoden 2018 aikana. Asuntolainoja on nostettu jopa enemmän kuin viime vuonna. Ihmisten varovaisuus asunnon ostamiseen näyttää siis vähentyneen. Joinakin vuosina, kun talouskasvu vähä epävarmalta, heijastui se myös asuntolainamarkkinoissa. Ehkä talouden taantuman aiheuttavat pelot ovat nyt takana päin ja ihmiset ostavat taas Suomessa asuntoja entiseen malliin. Siksi asuntokauppojen voidaan olettaa vauhdittuvan edelleen.

Följ FPA på sociala medier (på finska)

Asunnon käsirahan rahoittaminen lainalla joko osin tai kokonaan on mahdollista, mutta on silti suositeltavampaa säästää käsiraha kokoon itse ja hakea sen jälkeen asuntolainaa. Näin vältetään useamman lainan ottaminen ja mahdolliset maksuvaikeudet myöhemmin. Joskus asunnon hankkijalla ei kuitenkaan ole vaadittavaa kärsivällisyyttä, etenkin jos unelmien koti on juuri saapunut markkinoille ja muitakin ottajia löytyy – silloin laina käsirahaan voi olla paras vaihtoehto asunnon varaamiseksi.

VÄLIAIKAISRAHOITUS

Uudisasunnoissa on tavallista, että asunnonostaja ei maksa yhtiölainaa kerralla, vaan lyhentää sitä maksamalla kuukausittain rahoitusvastiketta. Usein rahoitusvastikkeen maksaminenkin alkaa vasta parin vuoden päästä kaupanteosta. ASP-rahoituksella tällainen ei ole mahdollista. Asunnonostajan on kaupantekohetkellä tiedettävä, miten suuren osan yhtiölainasta hän maksaa heti pois. Se osuus, jonka hän maksaa myöhemmin rahoitusvastikkeilla, ei oikeuta ASP-lainoitukseen.

Asuntoesittely on yksi onnistuneen kaupan kulmakivistä. Esittely voi järjestää joko avoimena näyttönä tai yksityisnäytönä. Avoimen näytön etu on se, että asuntoa voi lyhyen ajan kuluessa esitellä mahdollisimman monille potentiaalisille ostajille. Yksityisnäyttöjen etu on, että asuntoa voi esitellä rauhassa ja vastailla kysymyksiin, mutta monien yksitysnäyttöjen järjestäminen on aikaa vievää, etenkin kun ottaa huomioon, että asunto on pidettävä siistinä ja edustuskelpoisena.

Asuntovelallisten tilanne vaikuttaa koko Suomen talouteen. Jos monilla suomalaisilla olisi samanaikaisesti ongelmia lainojensa takaisinmaksussa, seuraukset voisivat olla kansantaloudelle vakavat. Omistusasunnossa tai asumisoikeusasunnossa asuvat käyttävät valtaosan tuloistaan asuntolainansa korkokuluihin.

Alkaneen vuoden 2018 Suomen asuntomarkkinoille tehtyjen ennusteiden mukaan tilanne näyttää valoisalta. Talous on kääntynyt hiljalleen nousuun parin viime vuoden ajan. Suomessa omistusasuminen on edelleenkin merkittävästi edullisempaa kuin vuokralla asuminen.  PTT:n tuoreen selvityksen mukaan oman asunnon asumiskulut ovat keskimäärin 50–65 prosenttia vuokra-asunnon kustannuksista.

Asuntojen ja palkkojen hintavertailu Suomessa ja Euroopassa

Isojen ja keskisuurten kaupunkien välillä erot eivät ole näin suuria, mutta neliöhinnat vaihtelevat paljon. Torstaina 31.1 julkaistut Tilastokeskuksen tiedot kertovat, että isoista ja keskisuurista kaupungeista halvinta asuminen oli Kotkassa, ja kalleinta Helsingissä. Kotkan neliöhinnat olivat keskimäärin 986€ / neliö, ja Helsingin kalleimmilla alueilla ylitettiin 7000 euron raja. Tilastokeskuksen Helsinki 1 alueen neliöhinta oli 7019 euroa. Keskimäärin Helsingissä maksettiin asunnoista 4208 euroa neliöltä.

Tämän blogin suosituimmat kirjoitukset

Tällöin taloyhtiön lainavastike on alhainen, mutta asumiskulut asukkaiden omien lainojen vuoksi suhteellisen korkeat. Ihannetilanne on se, että lainaa on asukkailla ja taloyhtiöllä kaikestaan mahdollisimman vähän. Silloin vastikkeessa maksettavat lainojen hoitokulut ovat minimaaliset ja asuminen vastaavasti edullisempaa. Tämä tietysti edellyttää, että asukkaiden omarahoitusosuus asunnon hinnasta on suuri.