Press "Enter" to skip to content

Asuntolainan omarahoitusosuus 2018

Tietoa asuntolainan lainakatosta ja omarahoitusosuudesta

Lainakattoon tulee muutos 1.7.2018 alkaen. Sen jälkeen myönnettävä asuntolaina voi olla enintään 85 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Lainakatto on ollut 1.7.2016 – 30.6.2018 välisenä aikana 90 prosenttia. Jos kysymys on ensiasunnosta, lainakattoon ei tule muutosta. Ensiasuntojen osalta lainakatto on jatkossakin 95 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta.  Asunnon ostotilanteessa vakuuden käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa.

Asuntolainalaskuri

Asuntolainaa myönnetään yleensä korkeintaan 85 % asunnon hankintahinnasta (lakimuutos tuli voimaan 1.7.2018), mikä tarkoittaa sitä, että asuntolainaan jää aina myös omarahoitusosuus. Ensiasunnon ostajia tämä 85 % rajoitus ei koske vaan vaadittava omarahoitusosuus heillä on 95 %. Tätä omarahoitusosuuden rajaa kutsutaan myös nimellä lainakatto. Lainakatto asettaa siis vaatimuksen omarahoitusosuudelle asuntoa hankittaessa.

Pankit torjuvat lainakaton kiristämisen: Asuntolainojen rajoittaminen haittaa liikkuvuutta, laina-aikoja tai lyhennysvapaita ei saa rajoittaa

Fiva kertoi tänään asuntolainojen lainakaton kiristämisestä. Sillä pyritään hillitsemään velkaantuneisuuden kasvua. Fivan johtokunnan puheenjohtajan Olli Rehnin mukaan mukaan kotitalouksien velkaantuneisuus on Suomen rahoitusjärjestelmän suurin haavoittuvuus.

Korot, maksut ja muut kustannukset

Asuntolainan hakeminen ei ole aivan suoraviivainen prosessi, jos sen haluaa tehdä oikein. Toki asiakkaan on mahdollista marssia ensimmäiseen vastaan tulevaan pankkiin ja pyytää heiltä asuntolainaa hinnalla millä hyvänsä. Mutta totuus on, että tällä tapaa voi hävitä vuositasolla ja ainakin koko lainan maksuajan puitteissa tuhansia euroja. Onko sinulla varaa siihen? Katso tästä, mitä kannattaa muistaa asuntolainaa hakiessa.

Uuden Suomen blogit

Ensimmäisten neljän marginaalitarjouksen perusteella Danske Bank ja Nordea tulisivat siten vuodessa yli 300 euroa halvemmiksi lainanhoitokuluiltaan kuin Oma Säästöpankki. Lainanhoitokulujen ero olisi 25 vuodessa pankkien välillä lähes 8 000 euroa. Osuuspankin tarjous tulisi 25 vuodessa lainanhoitokuluiltaan noin 3 000 euroa Nordeaa ja Danske Bankia kalliimmaksi. Vuodessa ero halvimpiin on noin 120 euroa.

Paljonko asuntolainaa voi saada – ja kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa?

Viime vuoden heinäkuusta alkaen tuli voimaan laki asuntolainojen lainakatosta, jonka vaikutuksesta lainamäärä voi olla enintään 90 prosenttia asunnon ostoon annettavien vakuuksien arvosta. Yksinkertaistettuna lainakatto tarkoittaa sitä, että asuntoa ei voi käytännössä hankkia kokonaan velaksi, vaan niin sanotun omarahoitusosuuden on oltava myös kunnossa. Laki on säädetty hillitsemään asuntomarkkinoiden ylikuumenemista, kotitalouksien velkaantumista sekä edistämään rahoitusjärjestelmän vakautta.

Asuntolaina, joka joustaa elämäntilanteesi mukaan

Varmista jo ennen näytöissä kiertelyä, paljonko saat asuntolainaa. OP:n asiakkaana voit selvittää lainasi enimmäismäärän lainahakemuksella ja pyytää sen jälkeen varsinaisen lainatarjouksen. Lisäksi voit allekirjoittaa lainasopimukset sähköisesti omilla tunnuksillasi – konttorille tarvitsee tulla vasta kaupantekoon. Voit lähettää lainahakemuksen verkossa myös ilman OP:n asiakkuutta. Lainatarjous on voimassa 3 kuukautta eikä sido lainan nostamiseen.

Jos tavoitteenasi on ensimmäinen oma koti, kannattaa siis ryhtyä ASP-säästäjäksi. Kun olet säästänyt vähintään kahdeksan kalenterivuosineljänneksen ajan 150–3 000 euroa/vuosineljännes ja vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta, voit saada edullisen valtion takaaman ASP-lainan. Meiltä saat lisäksi ASP-tilille säästetyille rahoille normaalin 1 % koron lisäksi 4 % lisäkoron, kun asuntosäästösopimuksen ehdot täyttyvät ja asuntokauppa tehdään.

Vuonna 2019 enimmäishyvityksen saaminen edellyttäisi nelihenkisessä perheessä noin 48000 euron vuotuisia korkomenoja. Yksinäinen henkilö saa enimmäishyvityksen noin 18 666 euron korkomenoilla ja lapseton pariskunta noin 37 333 euron korkomenoilla. Nykyisillä korkotasoilla ei siis ole sitä vaaraa, että veroetu jäisi korkojen määrän takia saamatta.

Uskomatonta kyllä, mutta hyvin iso merkitys on myös pankin työntekijällä. Meillä on tästä ihan omakohtaista kokemusta. Menimme saman pankin eri työntekijöille tismalleen saman ostettavan kohteen kanssa vieläpä samalla viikolla, ja lopputuloksena oli yksi myönteinen ja yksi kielteinen lainapäätös. Yleinen ja pankin taloudellinen tilanne vaikuttaa myös lainansaantiin ja -ehtoihin.

Uusimmat kirjoitukset

Asuntolainojen viitekorkoja pitää painuksissa Euroopan taloudellinen tilanne. Brexitin tilanne on edelleen avoinna, vaikka eroon on aikaa enää kuukausi, Trumpin käynnistämälle tullikierteelle ei ole näkyvissä nopeaa loppua ja Italian pankkien tilanne varjostaa koko Euroopan finanssialaa. Näyttääkin vahvasti siltä, että tahmea talouskasvu lykkää asuntolainojemme yleisimpien viitekorkojen nousua vuoden loppuun tai vielä pidemmälle.

Laske sopiva lainamäärä

Onko asunnon osto tai remontointi sinulle ajankohtaista? Tai haaveiletko ehkä talon rakentamisesta? Ota ensimmäinen askel kohti unelmasi toteutumista ja pyydä asuntolainatarjous S-Pankista. Lainatarjous kannattaa pyytää jo sopivaa omistusasuntoa etsiessä, sillä tarjouksen turvin pääset hieromaan asuntokauppoja heti, kun unelmiesi koti osuu kohdalle. Saatu lainalupaus ei vielä sido sinua mihinkään.

HE 12/2018

Korkotukilainan saajana voi olla kunta, muu julkisyhteisö tai yleishyödyllinen asuntoyhteisö, jonka ARA on korkotukilain nojalla nimennyt, taikka tällaisen yhteisön välittömässä määräysvallassa oleva osakeyhtiö tai asunto-osakeyhtiö. Vuokra-asuntojen osalta korkotukilainan saajana voi olla myös sellainen yleishyödylliseksi nimeämätön kiinteistöosakeyhtiö, joka täyttää korkotukilaissa säädetyt edellytykset yhtiön toimialasta, toiminnasta ja vakavaraisuudesta.

Näitä muut lukevat nyt

Jos ostat asunnon, lainakattomääräysten mukaan pankki voi myöntää sinulle lainaa enintään 90 % (ensiasunnon ostajalle 95 %) lainalle antamiesi vakuuksien arvosta. Käytännössä se yleensä tarkoittaa, että laina voi olla enintään 90 % (ensiasunnossa 95 %) asunnon kauppahinnasta. Kymmenen prosentin osuus sinun on rahoitettava säästöillä tai lainalla, johon hankit lisävakuuksia. Asunto ei käy tämän lainaosuuden vakuudeksi.

Valtiokonttori on valtiovarainministeriön (VM) hallinnon alainen virasto. Vastaamme valtion lainanotosta sekä velan- ja kassanhallinnasta ja hoidamme valtion kirjanpitoa sekä valtion työntekijöiden tapaturmakorvauksia. Myönnämme kansalaisille sotilasvamma- ja rikosvahinkokorvauksia ja hallinnoimme valtion myöntämiä lainoja, korkotukia ja valtiontakauksia. Kehitämme ja tuotamme valtionhallinnon sisäisiä talouteen ja henkilöstöön liittyviä konsernipalveluja. Virastomme on perustettu vuonna 1876. Palveluksessamme on noin 270 henkilöä.